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채무통합 대환대출 조건 및 수수료, 종류 총정리 2023

채무통합 대환대출을 위한 자격 조건과 상품 종류엔 어떤 것들이 있는지 알아보겠습니다. 흩어져 있는 채무를 통합해서 이자를 줄일 수 있는 방법이지만 제대로 된 후기를 찾기가 어렵고 광고가 넘쳐납니다.

여러 채무를 합치는 개념, 그리고 대환대출의 의미를 말씀드리고 2금융권과 정부지원 프로그램의 종류를 총정리해 드리겠습니다. 내용을 잘 읽어보시고 아래에 신용점수 영향없이 무료로 상담도 받아보시고 본인의 한도와 승인여부 확인해보시면 되겠습니다.

채무통합과 대환대출의 개념

채무통합이란?

채무 통합은 말 그대로 기 실행중인 대출들, 여러개의 채무를 합친다는 의미입니다. 여기서 얼마 저기서 얼마 해놓았던 복잡한 채무 관계를 정리해서 깔끔하게 바꾸는 것인데요. 여기에는 각기 장단점이 따릅니다.

장점

  • 신규 대출을 실행함으로써 새로운 대출기간을 설정하고 월 불입금을 낮출 수 있음
  • 대출 건수를 줄여서 신용점수 면에서 이득을 보며 추후 추가 대출이 필요할 때 유리하게 작용

단점

  • 채무 통합시 고금리 상품으로 연결되는 경우가 많음
  • 월 납입금은 줄어들더라도 전체 실행 기간의 총 이자액 부담은 증가할 수 있음
  • 기존대출 청산시에 중도상환 수수료 발생 가능성 존재

대환대출이란?

사전적 의미를 말씀드리면, 기존에 존재하는 채무의 변제를 위해 실제 현금 수수나 이동없이 서류 상으로만 신규 대출로 상계하는 것을 뜻합니다.

대환의 개념은 사실상 채무 변제기한을 연장하기 위한 것으로 보아도 좋습니다.

쉽게 예를 들면, A 은행에서 1000만원의 대출이 있었는데 B 은행에서 대환대출로 1000만원을 받는다고 합시다. 이 경우 실제로 B은행에서 1000만원을 받아 가지고 A 은행에 가서 상환하는게 아니라, 서류 상으로만 B→A 은행으로 곧바로 자금이 이동되어 상환처리가 됩니다. 대출을 승계하는 개념입니다.

정부지원 정책금융 신청 가능한 곳

정부지원 정책금융으로 채무통합 대환대출 할 수 있는 상품들 비교해 보겠습니다. 정부 지원 상품에는 서민금융진흥원에서 운영하는 햇살론, 안전망대출 등이 있습니다.

상품명한도최대 금리기간
근로자 햇살론2000만원연10.5%5년
자영업자 햇살론3000만원연10.5%5년
햇살론15700만원연15.9%5년
햇살론 유스600만원연3.5%최장15년
안전망 대출2000만원최저17%3/5년

채무통합 신청 자격조건

대출 실행은 사람마다 상황이 각기 다르기 때문에 각 상품을 취급하는 금융사에 직접 연락하여 상담하는 것이 가장 빠르고 정확합니다. 하지만 대략적인 기준을 말씀드린다면 다음과 같습니다.

  • 4대보험 가입되어 있을 것 = 근로소득 또는 사업소득 존재하여야 함
  • 재직 기간이 3개월 이상이거나 건강보험료 3회 이상 납부하고 있는 상태
  • 연소득 2천만원 이상 (금융사, 상품별로 상세한 기준은 상이함)

직장인 채무통합은 아래 창구를 통해 무료로 상담받아 보실 수 있습니다. 상담을 통한 단순 조회는 신용점수에 영향을 끼치거나 하락하지 않습니다. 다음과 같은 분들께 추천드립니다.

  • 기 대출이 여러 곳에서 받은 상태이신 분
  • 카드론 또는 현금서비스가 과다한 상태
  • 연소득 대비 기대출 과다
  • 대출금액 및 조회 횟수 과다로 신용점수 관리가 어려운 분
  • 고금리 채무를 통합하여 저금리로 변경하고자 할 때

단, 신청이 안되는 조건이 있으니 미리 확인하시라고 불필요한 시간낭비를 줄여드립니다. ①4대보험 미가입자 ②근무기간 8개월 미만 ③사업자, 프리랜서, 일용직 ④신용불량자 (회생, 회복, 파산) ⑤카드 연체자의 경우에는 승인이 거절됩니다.

근로자 햇살론

자격조건은 최근 1년 이내에 3개월 이상 재직 또는 현재 근무지에서 1개월 이상 근무한 근로자에 한합니다.

연간 소득 기준은 1) 개인소득 3500만원 이하 또는 2) 연소득 4500만원 이하이면서 동시에 개인 신용평점 하위 20% 해당하는 자 입니다.

자영업자 햇살론

자영업자 분들 중에 개인 신용평점이나 소득 문제로 제1금융권 제도권 은행의 대출 실행이 어려운 경우 이용하실 수 있는 상품입니다.

연소득 기준은 근로자 햇살론과 동일합니다. 대출기간이 5년 이내인데, 1년 거치 후 추가 상환기간을 선택하는 방식입니다.

햇살론15

20% 이상의 사금융 고금리로 내몰리는 최저신용자를 지원하기 위한 정책금융 상품입니다.

  • 연소득 3500만원 이하
  • NICE 개인 신용평점 744점 이하

성실 상환시 매년 대출 금리 감면 혜택이 주어집니다. 부결된 경우에는 서민금융 통합지원센터의 심사를 통해 최저신용자 특례보증을 신청할 수 있습니다.

햇살론 유스

대학생과 청년들의 자금난 해소를 지원하고 학업과 취업에 전념할 수 있도록 돕는 정부지원 정책금융 상품입니다. 한도가 600이지만 인당 최대 보증금액은 1200만원까지이기 때문에 추가대출을 통해서 더 받을 수 있습니다.

재대출과 추가대출의 차이점과 신청시 필요서류도 참고하시기 바랍니다.

안전망 대출

기존 대출 중에서 법정 최고금리인 연 20%를 초과하는 금액에 대해 대환대출을 해주는 상품입니다. 최고금리 인하일 이전에 실행된 고금리 대출을 1년이상 상환중 또는 만기가 6개월 이내로 임박한 경우에 대해 신청 조건이 충족됩니다.

연간소득 3500만원 이하이거나, 연소득 4500만원 이하이면서 동시에 신용평점 하위 20%에 해당하는 경우 신청이 가능합니다.

그 밖에 직접적인 정부지원은 아니지만 예금 보험공사가 지분을 보유한 SGI 서울보증보험에 의해 이루어지는 간접적인 정책금융 대출인 사잇돌도 있습니다.

채무통합 대환대출 신청 가능한 곳

채무통합 대환대출 상품 중 정부지원 정책금융이 아닌, 제2금융권 저축은행에서 취급하는 것들도 알아보겠습니다.

은행명한도최대 금리기간
SBI 저축은행1억5천5.9~16.0%10년
OK 저축은행5천최저16.8%1~5년
KB 국민은행5천6.4~7.9%1~10년
신한은행기존상품차등

금리의 경우는 주로 변동금리가 적용되기 때문에 대환대출을 실행하려는 은행에 직접 전화하셔서 확인하시는 것이 가장 정확합니다.

수수료 주의

채무통합 대환대출을 알아보시는 분이라면 1금융권 뿐 아니라 이미 2금융권 저축은행 등 여러 곳에서 채무가 있는 상태일 수 있습니다.

그런 상황에서 초저금리 정부지원 이라는 말이 혹해서 넘어가실 수 있는데, 수수료 명목으로 갈취해가는 불법적인 행태를 조심하셔야 합니다.

대환대출이 실행되지 않는 어려운 상황을 이용해서, 대납을 해준다고 하고 수수료 명목으로 선납입금을 요구하는 것은 엄연히 불법입니다. 이런 유혹에 넘어가지 마시고, 정상적인 루트를 통해 채무통합 진행하시기 바라겠습니다.

채무통합 대환대출
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