갱신형 보험과 비갱신형 보험의 장단점

오늘은 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 차이와 장단점에 대해 알아보겠습니다. 단순히 매년 보험료가 달라지는 부분 외에 어떤 차이점이 있는지 살펴보시기 바랍니다.

갱신형에 대한 차이를 알아보기 전에 보장성과 저축성 보험의 차이점도 살펴보시면 좋습니다.

갱신/비갱신은 무조건 한쪽이 꼭 좋다, 나쁘다로 말할 수 있는 것은 아닙니다. 자신의 상황과 환경에 따라 적절하게 선택하는 것이 필요합니다. 또 보험의 종류에 따라 한쪽 유형으로만 판매되기도 합니다.

갱신형 보험이란?

갱신형은 말 그대로 일정 주기마다 보험료가 다시 산정되는 방식입니다. 기본적인 물가 인상률이 있기 때문에 매년 야금야금 올라간다고 보시면 됩니다.

그 밖에도 보험 계약의 손해율 등 여러 요인에 의해서 변동되기도 합니다. 사고가 많아서 보험사 측에서 보험금 지출이 많아진다면 보험료 납입액도 올리는 식이죠.

초기 가입할 때는 저렴하지만 갱신을 하면서 점차적으로 오르는 특징이 있습니다. 보통 암보험 같은 경우는 3년이나 5년 주기로 갱신을 하게 되고요. 자동차보험은 할인할증 등급표에 의해서 보험료가 달라집니다.

매년 납부 보험료가 달라진다는 점 외에 중요한 또 한가지 특징은, 보장 기간동안 계속 보험료 납부를 해야한다는 것입니다. 무슨 말이냐면, 80세 만기 보험인데 갱신형의 경우 80세 만기까지 계속 갱신되는 보험료로 납부를 해야 보장을 이어서 받을 수 있습니다.

보험 계약의 보장이 되는 기간에는 당연히 계속 돈을 내야하는 거 아닌가요? 라고 생각하실 수 있는데요. 아래에 말씀드릴 비갱신형 보험을 보면 꼭 그렇지는 않습니다.

비갱신형 보험이란?

비갱신형 보험은 당연히 보험료가 변동되지 않고 초기에 가입된 금액으로 일정하게 납부하게 됩니다. 초기 납부 금액은 훨씬 이라고 표현해도 좋을 정도로 갱신형에 비해 비쌉니다.

보험은 보통 장기로 가입하게 되는데 그 기간동안 보장을 유지할 수 있도록 보험사 측에서 미리 물가인상률 등을 고려하여 초기 비용을 높게 책정하기 때문입니다.

예로 80세 만기까지 보장하는 상품에 가입한다고 할 때, 매년 보험료를 갱신하면 80세까지 점점 높아지는 금액을 납부해야 하는데, 비갱신형으로 가입시에는 초반 20년만 내면 나머지 80세까지 남은 기간을 보장받을 수 있습니다.

얼핏 보기엔 이쪽이 좋아 보이지만 보험회사는 바보가 아닙니다. 그만큼 다 통계적 수학적으로 계산된 금액을 초반에 왕창 부과하도록 설계되어 있습니다.

또 진단비 천만원 2천만원 혜택을 위해서 초반에 큰 금액을 납부했는데, 수십년 후에는 인플레로 인해 그 진단비가 병 치료에 턱없이 부족한 금액이 되어버릴수도 있습니다.

차이점과 장단점

두 종류의 대표적인 차이를 요약해 보면 아래의 표와 같습니다.

이제는 국민보험이 된 실손의료보험(실비보험)의 경우는 아예 갱신형밖에 없습니다. 사람이 아플 확률은 나이가 들면서 점점 높아지고 그만큼 병원비가 많이 들어가겠죠? 그런 통계 데이터에 의해서 매년 갱신되는 보험료를 납부하게 됩니다.

이제 무조건 갱신형이 좋다 비갱신형이 좋다 말할 수 없는 이유는 대략 이해되셨죠?

젊은 20~30대라면 80세만기 100세만기 같은 긴 상품 가입을 할 경우 비갱신형을 고려하는 것이 좋겠고, 또 특별히 원하는 특약에 대해서 갱신형으로 저렴하게 보완하는 방법도 생각해볼 수 있습니다.

보험도 한번 가입하면 총 납부 보험료가 천만원 이상에 달하는 큰 지출이기 때문에, 이런 전략적인 부분도 감안해서 신중한 선택을 하시기 바라겠습니다.

참고 문헌

토스 : 갱신형 vs 비갱신형 어느쪽이 유리할까? (2018)

농민신문 : 일정주기로 보험료 오르는 갱신형 꼼꼼히 따져야 (2022)

브런치 : 갱신형 vs 비갱신형 장단점 (2020)