이번 글에서는 KB국민은행 ISA 계좌의 특징과 장단점을 알아본다. 투자성향별 포트폴리오 추천이 핵심인데 KB국민은행이 선보인 ISA는 11가지 모델 포트폴리오를 강력한 무기로 내세웠다.
각기 다른 투자 전략과 자산배분 비중을 지닌 포트폴리오들을 준비했다. 투자자 별로 5단계 투자성향 분석을 거쳐 맞춤 추천된다. 크게는 일임형과 신탁형으로 이원화된 운용체계를 갖추고 있으며, 단일 계좌 내 예금상품부터 투자상품까지 통합 운용이 가능한 원스톱 금융 플랫폼을 셋업하였다.
KB국민은행 ISA 계좌
KB국민은행은 ISA를 통해 차별화된 자산관리 서비스를 구현한다. 운용방식은 크게는 두가지, 전문가에게 자산운용을 위임하는 일임형과 투자자가 직접 의사결정을 수행하는 신탁형으로 이원화되어 있다.
알다시피 ISA는 하나의 계좌로 저위험 예금상품부터 고위험 투자상품까지 포괄적인 자산운용이 가능한 통합계좌다. 특히 신탁형 계좌의 경우 29개 우량 상장기업의 주식을 직접 매매할 수 있는 권한이 부여된다.
투자자의 리스크 성향에 따라 다음과 같은 맞춤형 서비스를 이용할 수 있다.
- 안정형 : 원금보존 중심의 보수적 운용전략
- 안정추구형 : 제한적 수익추구와 안정성 조화
- 위험중립형 : 균형 잡힌 리스크-리턴 관리
- 적극투자형 : 높은 수익을 위한 공격적 투자
- 공격투자형 : 최대 수익 추구형 고위험 전략
KB국민은행 ISA의 운용방식
| 운용항목 | 일임형 ISA | 신탁형 ISA | 적합 투자자 |
|---|---|---|---|
| 의사결정 | 전문가 주도 | 고객 주도 | 투자성향별 |
| 상품구성 | 패키지형 | 자유선택형 | 니즈별 |
| 자산조정 | 정기실행 | 수시실행 | 전략별 |
| 최소금액 | 1천만원 | 1만원 | 자본규모별 |
| 리스크관리 | 체계적 | 자율적 | 성향별 |
일임형 상품은 분기마다 개최되는 자산배분위원회의 시장분석과 전망을 기반으로 최적화된 포트폴리오를 구성한다. 정기적인 성과분석과 리밸런싱을 통해 시장변화에 대응하는 전략을 구사한다.
신탁형 상품은 투자자의 자율성이 극대화된 형태로 운영된다. 정기예금부터 상장주식까지 광범위한 금융상품 선택권이 보장되며, 각 상품별로 상이한 최소투자금액 기준이 적용된다.
수수료 및 보수체계
KB국민은행 ISA 계좌는 운용방식에 따라 이원화된 수수료 체계를 적용하고 있다.
1. 일임형의 경우 포트폴리오 리스크 수준에 연동된 차등 수수료율이 적용되는데, 대면 채널은 연 0.1~0.6%, 비대면 온라인 채널을 이용할 경우 연 0.1~0.4%가 부과된다.
2. 신탁형은 자산 유형별로 보수율이 책정되어 있어 현금성 자산 0.1%, 직접투자 주식 0.2%, ETF 0.7% 이하의 요율이 적용된다.
주목할 만한 특징은 수익률 보호 프로그램이다. 분기말 기준 손실을 기록한 계좌는 차기 분기 수수료가 면제되는 고객 우대 정책이 시행되고 있다.
디지털 채널을 통한 거래 시 최대 33% 수준의 수수료 절감도 가능해 효율적인 비용 관리가 가능하다. 이는 자산관리 서비스의 접근성을 높이고 투자 효율을 제고하기 위한 조치로 해석된다.
예금자 보호제도는 적격 금융상품에 한해 1인당 5천만원까지 보장된다. 다만 수익추구형 상품군은 시장변동에 따른 원금 손실 개연성이 상존하므로, 투자결정 시 면밀한 검토가 요구된다. 이러한 위험-수익 trade-off 관계의 구조는 금융투자상품의 본질적 특성으로, 보수율 책정에도 이 같은 요소가 반영되어 있다.
가입 자격 및 한도
KB국민은행의 ISA 상품은 폭넓은 가입자격 기준을 채택하고 있다. 국내 거주 중인 만 19세 이상 성인이라면 소득수준과 무관하게 계좌개설이 가능하다. 특히 청소년층을 위한 특례조항도 마련되어 있어, 만 15세부터 19세 미만 청소년의 경우 전년도 근로소득 발생 실적이 있다면 계좌를 개설할 수 있다.
자금 납입은 연간 2천만원 한도 내에서 자유롭게 이뤄지며, 총 누적금액은 1억원까지 허용된다. 특정 연도의 미사용 한도는 이월되어 차년도에 추가 납입이 가능한 구조다. 유동성 관리를 위해 납입원금 범위에서 중도인출도 허용된다.
계좌 운용에 있어 핵심 고려사항은 다음과 같다
- 최소 의무보유기간 3년 설정
- 연금계좌 전환 시 추가 혜택 부여
- 서민형/농어민형 가입시 소득증빙 필수
- 이월한도 활용한 탄력적 자금운용
- 원금범위 내 유동성 확보 가능
- 소득구간별 차등화된 혜택 구조
세제혜택 구조
| 적용항목 | 기본형 | 우대형(서민/농어민) | 혜택요소 |
|---|---|---|---|
| 비과세범위 | 200만원 | 400만원 | 이익면제 |
| 추가과세율 | 9.9% | 9.9% | 저율적용 |
| 소득제한 | 무제한 | 5천만원 이하 | 자격기준 |
| 손익통산 | 가능 | 가능 | 순익과세 |
| 과세이연 | 적용 | 적용 | 재투자기회 |
KB국민은행의 ISA는 투자손익을 통합 산정하여 순이익 기준으로 과세를 진행한다. 예컨대 주식투자에서 500만원의 수익이 발생하고 펀드투자에서 300만원의 손실이 발생했다면, 차액인 200만원에 대해서만 과세가 이루어진다.
계약 만기시점에서 연금계좌로의 자금 이전을 선택하면 추가적인 세제혜택이 제공된다. 이체금액의 10%에 해당하는 금액(최대 300만원)까지 세액공제가 가능하며, 이는 기존 연금계좌 세액공제 한도와는 별도로 산정된다.
