암은 대한민국 통계 작성 이후로 단 한번도 예외없이 사망률 1위 요인이다. 그래서 우리가 보험 가입을 할 때는 가장 먼저 고려하는 것이 암진단비와 같은 보장 내용이다. 하지만 암보험 가입시 유사암 소액암 개념을 모르면 보험금을 못받을 수 있다.
질병코드로써의 암
일단 어떤 경우에 돈을 지급하고 지급하지 않고 이런 중요한 문제를 다룰 때에는 항상 기준이 있다. 암 보험금 지급의 기준이 되는 것은 바로 암에 대한 정의다.
암이란? 보험에서 말하는 암은 질병 코드상의 악성신생물에 해당하는 경우를 말한다. 우리가 아는 암세포의 개념처럼 다른 신체에 영향을 주는 (악성) 새로 생겨난 물질 (신생물) 이라는 뜻이다.
유사암 소액암 분류 기준
그 중 보험에서 말하는 암의 종류는 총 4가지로 나뉜다. 유사암, 소액암, 고액암, 일반암이며 아래의 표와 같이 구분할 수 있다.
| 종류 | 설명 | 대상 |
| 유사암 | 암과 유사하지만 증식, 전이가 없음 따라서 암으로 분류하지 않는 것들 | 갑상선암, 기타피부암 경계성종용, 제자리암 |
| 소액암 | 암이지만 간단히 고칠 수 있으며 수술, 치료 비용도 적게 드는 것들 | 방광암, 전립선암 자궁암, 유방암 |
| 고액암 | 걸리면 치료 과정이 쉽지 않고 수술 비용도 많이 드는 것들 | 폐암, 간암, 식도암 기관지암, 담낭암, 담도암 췌장암, 혈액암, 뼈암 |
| 일반암 | 위에 해당되지 않는 대부분의 암 | 위암, 간암, 폐암 대장암, 유방암, 자궁암 |
유사암은 암과 비슷하지만 사실상 암이 아닌 질병으로 분류하기 때문에 보험금을 지급하지 않거나 매우 적게 주는 경우가 대부분이다.
유사암이 아닌 진짜암(?) 즉 일반암을 치료 과정에서 드는 비용에 따라 적으면 소액암, 높으면 고액암으로 나눈다고 보면 된다.
소액암은 간단하게 치료하고 완치될 수 있어서 일반암에 비해 10~20% 정도만 보험금을 지급하곤 한다.
고액암의 보장 범위
고액암은 치료비가 평균적으로 5천만원 이상 발생하는 치유 과정이 어려운 것들이다. 기본적인 일반암 진단비 보장 범위로는 부족할 수 있어서 별도의 특약으로 고액암에 대한 보충 가입을 하게 된다.
이 때 어디까지 포함시켜서 보장할 것이냐에 따라 다음과 같이 3대, 5대, 10대로 분류한다.
3대 고액암 : 뼈암, 뇌암, 혈액암
5대 고액암 : (뼈암, 뇌암, 혈액암) + 식도암, 췌장암
10대 고액암 : (뼈암, 뇌암, 혈액암, 식도암, 췌장암) + 간암, 담낭암, 담도암, 기관지암, 폐암
당연한 말이지만 고액암으로 높은 보장범위를 설정할수록 납부할 보험료는 그만큼 많아지게 된다.
고액암 특약 형태로 추가하는 경우 보통 월 보험료가 5천원~만원 정도 증가한다고 보면 된다. 그에 따른 보장 금액은 1~2억 정도가 반영이 된다.
고액암 없어도 된다?
고액암 특약을 추가하지 않는 전략도 있긴 하다.
또 다른 전략은 고액암 특약을 별도로 하지 않더라도 일반암의 진단비를 높게 잡는 형태로 설계하는 것이다.
암보험 세팅의 기본은 진단비 설정이다.
고액암에 해당되는 병들도 진단시 일반암 진단비는 받도록 하고 그 기본 진단비를 높이면 부담을 조금 덜 수 있다.
소액암, 유사암에 걸려서 보험금을 제대로 못 받는 경우 외에도 알아두어야 할 것이 있는데, 바로 전이암이다. 전이암의 경우 원발부위 기준으로 지급되어서 이 때문에 보험금 수령을 제대로 못하는 경우가 생기는데 이에 대해서도 잘 알아두도록 하자.
