9월부터 시행되는 예금자보호한도 확대는 모든 금융소비자에게 직접적인 영향을 미치는 중요한 변화다. 기존 5천만원에서 1억원으로 늘어나는 보호한도와 함께 달라지는 적용 기준들을 정확히 파악해야 내 자산을 제대로 지킬 수 있다. 단순히 한도만 늘어나는 게 아니라 보호 방식 자체에도 변화가 생기기 때문에, 지금부터 차근차근 알아보자.
27년만의 예금자 보호한도 인상
드디어 9월 1일부터 예금자보호한도가 기존 5천만원에서 1억원으로 2배 확대된다. 이는 1997년 외환위기 이후 27년 만에 이뤄지는 대폭 인상이다.
새로운 보호한도는 원금과 이자를 합쳐서 1억원까지 보장한다. 예를 들어 9천 5백만원을 예금하고 5백만원의 이자가 붙었다면, 전체 1억원이 모두 보호받는다는 뜻이다.
인터넷에서 지피티 답변으로 올려놓은 쓰레기 글들중에 잘못된 정보가 많은데, ‘1인 1금융기관당’ 적용된다는 소리가 대표적이다. A은행에 1억 넣어서 보호받고 B은행에 1억 넣어서 보호받고 이렇게 할 수 있다는 소리가 많은데 다 개소리다.
아니 그러면 은행 20곳에 1억씩 넣으면 예금보호를 20억 받게?? ㅡㅡ;
1인당 총 합계금액 5천만원에서 1억으로 상향하는 거라는 점을 명심하자.
예금자보호 적용 범위와 계산 방식 📊
예금자보호가 적용되는 금융기관은 생각보다 광범위하다. 은행, 저축은행, 신협, 새마을금고, 상호금융, 보험회사, 증권회사까지 포함된다.
하지만 모든 금융기관에 있는 내 예금을 합쳐서 총 1억원까지만 보호받는다는 게 핵심이다. 각 기관별로 보호 기준이 조금씩 다르긴 하지만, 전체 한도는 동일하다.
| 금융기관 | 보호 상품 | 특이사항 |
|---|---|---|
| 은행 | 예금, 적금, CMA | 외화예금 별도 계산 |
| 저축은행 | 예금, 적금 | 신탁상품 제외 |
| 증권회사 | 고객예탁금, 신탁 | 투자상품 별도 |
| 보험회사 | 보험계약 | 변액보험 제외 |
예를 들어 A은행에 3천만원, B저축은행에 4천만원, C증권사에 3천만원을 맡겨놨다면? 총 1억원이니까 모두 보호받는다. 하지만 여기에 D은행에 2천만원을 더 넣는다면, 총 1억 2천만원 중에서 1억원만 보호받고 나머지 2천만원은 보호받지 못한다.
1억원 초과 자산 보호 전략과 대안 💡
1억원을 넘는 목돈을 관리하고 있다면 이제 다른 전략이 필요하다. 예금자보호만으로는 한계가 있으니까 말이다.
첫 번째 방법은 가족 명의 분산이다. 배우자나 성인 자녀 명의로 나눠서 예금하면 각각 1억원씩 보호받을 수 있다. 하지만 미성년자 명의는 부모와 합산될 수 있으니 주의해야 한다.
두 번째는 상품 다변화다. 예금자보호 대상이 아닌 다른 안전자산으로 분산하는 것이다. ▲국고채 같은 국채 투자 ▲부동산 투자 ▲금이나 달러 같은 실물자산 이런 식으로 포트폴리오를 구성하면 위험을 줄일 수 있다.
실제로 작년에 한 지인이 3억원을 모두 예금으로 관리하다가 이 제도를 알고 나서 급하게 재배치했던 적이 있다. 1억원은 예금으로, 1억원은 국채로, 나머지 1억원은 부동산으로 분산했는데, 오히려 수익률도 더 좋아졌다고 하더라.
참고로 외화 예금의 경우도 원화 예금과 마찬가지로 총합 1억원까지 보호받을 수 있다.
새로운 보호 체계의 함정과 주의사항들 ⚠️
한도가 늘어났다고 해서 모든 게 해결되는 건 아니다. 여전히 주의해야 할 포인트들이 꽤 많다.
먼저 동일인 기준 판정이 까다롭다. 본인 명의뿐만 아니라 미성년 자녀 명의로 된 계좌도 합산해서 계산될 수 있다. 특히 가족 공동 명의 계좌가 있다면 더욱 신경 써야 한다.
그리고 예금자보호 제외 상품들을 정확히 알아야 한다:
- 파생상품연계 예금 (DLS, DLF 등)
- 변액보험 및 변액연금
- 해외펀드 투자상품
- 가상자산 관련 상품
- 원금 손실 가능 투자상품
이런 상품들은 아무리 안전해 보여도 예금자보호 대상이 아니다. 은행에서 파는 상품이라고 해서 다 보호받는 건 아니라는 점, 꼭 기억해두자.
마지막으로 금융기관 합병이나 인수가 있을 때도 주의해야 한다. 예를 들어 A은행과 B은행이 합병하면, 각각에 맡겨뒀던 예금이 하나의 기관으로 통합되면서 보호한도를 초과할 수 있거든. 이런 상황이 생기면 미리미리 체크하는 습관을 들이자.
9월부터 달라지는 예금자보호제도, 이제 확실히 이해했을 것이다. 1인당 총 1억원으로 늘어난 한도의 의미를 정확히 파악하고, 그 범위 내에서 최적의 자산 배치 전략을 세워보자. 무엇보다 잘못된 정보에 현혹되지 말고 정확한 기준을 숙지하는 게 가장 중요하다.